Assurance santé frontalier suisse : fonctionnement et démarches à suivre
En raison de sa proximité avec la France, de ses opportunités professionnelles et de ses salaires plus élevés, la Suisse est une destination qui attire de nombreux travailleurs frontaliers français. Cependant, il est essentiel de réfléchir sérieusement à votre protection santé lorsque vous travaillez sur le sol suisse.
Conserver votre affiliation à la Sécurité Sociale ou faire le choix du système de santé local est la première décision à prendre. L’un des aspects importants à ne pas négliger est votre affiliation à une mutuelle. Voici toutes les options disponibles afin de vous permettre de faire un choix éclairé.
Comment fonctionne le système de santé pour les frontaliers suisse ?
Le LAMal
En Suisse, l’assurance maladie s’appelle le LAMal, ou l’assurance maladie de base. Contrairement à la France, le coût de cette assurance n’est pas lié à vos revenus. En Suisse, il existe trois tarifs basés sur des tranches d’âge. Ils s’appliquent à tous, indépendamment de leur rémunération. Si vous souhaitez affilier votre conjoint ou vos enfants, ils feront l’objet d’une cotisation supplémentaire. Il n’y a pas de notion d’ayant-droits comme en France. Le LAMal vous permet d’être soigné et remboursé de vos frais médicaux, en France comme en Suisse.
La CMU frontaliers
À ne pas confondre avec la CMU simple, dédiée aux personnes ayant des revenus très modestes, la CMU frontaliers est la Sécurité Sociale des Français qui travaillent en Suisse et font le choix de rester affiliés au système français. La cotisation à régler pour en bénéficier est calculée selon un pourcentage de votre salaire. Les soins devront impérativement être faits en France pour être pris en charge.
Le droit d’option
En tant que travailleur frontalier français en Suisse, vous bénéficiez de ce que l’on appelle le “droit d’option”. Vous pouvez librement choisir entre le LAMal et la CMU frontaliers. Comme vu précédemment, ce choix doit être fait en fonction de vos revenus, des membres de votre famille nécessitant une affiliation, et du pays où vous souhaitez être soigné.
De façon générale, le LAMal peut être un choix avantageux si vous êtes seul et avez un salaire très élevé. Si vous avez une famille à assurer, et que votre salaire n’engendre pas une cotisation trop importante, la CMU frontalier est souvent le choix le plus économique.
Attention, ce choix doit être effectué dans les trois mois suivant le premier jour de votre emploi en Suisse. Si vous ne choisissez pas, vous serez par défaut affilié au système suisse. Cette décision est en principe définitive, bien qu’il existe quelques cas et des recours juridiques pour en changer.
Pourquoi prendre une mutuelle frontaliers ?
En Suisse comme en France, les remboursements de l’assurance maladie concernent principalement les consultations médicales classiques, type médecin généraliste, les médicaments sur prescription, la maternité et les hospitalisations en chambre commune. Les frais dentaires, les frais d’optique, les dépassements d’honoraires, les médecins spécialistes, la médecine douce et les chambres individuelles sont peu, ou pas du tout remboursés.
À noter, en tant que salarié suisse, vous ne bénéficiez pas de la mutuelle collective qui est obligatoire pour les entreprises françaises. Également à prendre en compte, si vous êtes soigné sur le sol suisse, les frais médicaux sont beaucoup plus élevés qu’en France.
Il est courant de constater un reste à charge élevé sur les frais de santé dans de tels cas, mais il est possible de le réduire, voire de l’éliminer, en souscrivant à une mutuelle pour les travailleurs frontaliers.
Une mutuelle pour frontalier suisse couvrira vos dépenses de santé en France, mais aussi en Suisse. Vous pourrez donc vous faire soigner des deux côtés de la frontière.
Qui est concerné par la complémentaire santé frontalier ?
Presque tous les travailleurs frontaliers sont concernés par cette complémentaire santé, et parfois leur famille.
Travailleur français frontalier couvert par le LAMal
Si vous choisissez d’être couvert par le LAMal, vous pourrez vous faire soigner en France ou en Suisse. En Suisse, les frais sont beaucoup plus élevés qu’en France et le reste à charge peut être conséquent. La complémentaire santé frontaliers est, de ce fait, fortement recommandée.
Travailleur français frontalier couvert par la CMU Frontalier
Si vous choisissez d’être couvert par la CMU Frontalier, vous ne pourrez être remboursé que de vos dépenses de santé en France, mais rarement en totalité. Le système français rembourse mal les dépassements d’honoraires, les frais dentaires, l’optique, les médecines douces… Vos compatriotes travaillant pour une entreprise française sont couverts par une mutuelle collective, ce n’est pas votre cas et il est alors essentiel de souscrire une mutuelle santé pour travailleur frontalier.
Votre conjoint dispose d’une mutuelle collective obligatoire
Si votre conjoint dispose d’une mutuelle collective obligatoire par son entreprise française, vous avez peut-être la possibilité de vous y affilier et d’y affilier votre famille. Dans ce cas, il faut comparer les coûts de cette affiliation avec celle d’une mutuelle pour travailleur frontalier, ainsi que les niveaux de remboursements. Sachez qu’il est tout à fait possible de vous affilier au deux, la mutuelle pour travailleur frontalier pourra ainsi compléter les remboursements de la mutuelle collective obligatoire de votre conjoint si ceux-ci sont insuffisants.
Votre conjoint ne dispose pas d’une mutuelle collective obligatoire
Si votre conjoint ne travaille pas, ou est travailleur indépendant et ne dispose pas d’une mutuelle collective obligatoire, il est essentiel d’affilier votre famille à votre contrat de complémentaire santé pour travailleur frontalier.
Quel budget prévoir pour une mutuelle frontaliers ?
Il est possible de souscrire une mutuelle frontaliers autour de 60€ par mois pour une personne. Toutefois, ce montant peut varier en fonction des assureurs, mais surtout des garanties. Veillez à comparer plusieurs mutuelles avant de faire votre choix, et à adapter la couverture à vos besoins de santé. Par exemple, si vous avez des problèmes de vue, ne négligez pas les remboursements d’optique.
Quel que soit votre choix en matière d’assurance maladie principale, LAMal ou CMU frontaliers, la souscription à une mutuelle frontaliers pour vous et votre famille est indispensable. Ne négligez pas cette couverture pour ne pas vous retrouver avec des frais médicaux très élevés, à votre charge !
Voici quelques éléments à prendre en compte lors du choix de votre assurance santé en tant que travailleur frontalier :
- Analysez vos besoins en matière de santé : consultez-vous souvent des médecins spécialistes ? Avez-vous besoin d’équipements médicaux spécifiques ? Répondez à ces questions pour déterminer quelle couverture sera la plus adaptée.
- Comparez les coûts : prenez en compte les cotisations, mais aussi les franchises, les participations forfaitaires et les éventuelles exclusions pour estimer le coût global de chaque option.
- Renseignez-vous sur les remboursements : informez-vous sur les tarifs et les conditions de prise en charge des soins dans chacun des deux pays selon l’assurance maladie choisie.
- Évaluez la qualité des prestations : renseignez-vous sur les délais de traitement des demandes de remboursement, la facilité d’accès aux soins et les modalités de prise en charge des urgences.
- Consulter un courtier spécialisé en assurance santé pour les frontaliers