Quelle mutuelle souscrire lorsqu’on est jeune ?
Selon les critères des complémentaires santé, un “jeune” est une personne qui a entre 18 et 25 ans. On estime qu’un jeune sur quatre n’est pas couvert par une mutuelle. Si, dans la plupart des cas, elle n’est pas obligatoire, elle est pourtant primordiale. Être jeune ne signifie pas être à l’abri de problèmes de santé, d’un virus ou d’un accident.
Changer une paire de lunettes, se rendre chez le dentiste, ou dans le pire des cas, devoir avoir recours à une opération chirurgicale, tout cela peut être coûteux lorsque l’on n’est pas bien assuré. Si c’est votre cas, sachez que les complémentaires santé proposent souvent des contrats adaptés au budget des jeunes.
Faisons le point sur les différentes protections santé possibles selon chaque situation, les critères importants et les coûts à anticiper.
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La mutuelle pour les étudiants
Depuis 2019, la Sécurité Sociale pour les étudiants n’est plus une caisse séparée de celles des travailleurs. Vous êtes donc rattachés au régime général de l’Assurance Maladie. Celle-ci ne rembourse pas l’intégralité des dépenses.
Par exemple, sur une simple consultation chez un médecin généraliste conventionné coûtant 25€, vous payez 8,50€ de votre poche. Cela peut sembler peu, mais ces dépenses peuvent vite s’additionner. Sur des dépenses telles que des hospitalisations, des soins dentaires, certains médicaments ou encore les lunettes, ce reste à charge peut être beaucoup plus important.
Une mutuelle étudiante est alors généralement rentable. Dans certains cas, un étudiant peut être rattaché à la mutuelle de ses parents, mais parfois, il doit souscrire son propre contrat.
La mutuelle pour les demandeurs d’emploi
Un jeune en recherche d’emploi est affilié au régime général de la Sécurité Sociale, qui, comme nous l’avons vu, ne prend pas en charge l’intégralité des dépenses de santé. Sans revenu fixe, il est légitime de penser que l’adhésion à une mutuelle n’est pas votre priorité. Il est vrai qu’elle représente un coût. Toutefois, notamment lorsque l’on n’a pas d’emploi, des dépenses de santé imprévues peuvent peser encore plus lourd sur votre budget.
Si vous n’avez pas de problème de santé connu, souscrire au contrat de complémentaire santé dédié aux jeunes le moins cher sera très certainement suffisant. Si vous avez une maladie chronique, ou des problèmes de vue par exemple, il faudra envisager un contrat avec des garanties plus élevées, qui coûtera plus cher mensuellement, mais sera rentable.
Bon à savoir, vous êtes peut-être éligible à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS). Elle a remplacé la CMU-C et permet aux personnes ayant de faibles revenus d’être remboursés de la part complémentaire de leurs dépenses de santé. Les médecins pratiquant des dépassements d’honoraires n’ont pas le droit de les facturer aux détenteurs de la CSS.
La mutuelle pour les jeunes salariés
Toutes les entreprises sont dans l’obligation de proposer à leurs salariés une complémentaire santé collective, proposant des garanties minimales, et d’en financer 50%. Quel que soit votre âge, dès votre entrée dans l’entreprise, vous bénéficiez de ce droit.
Les garanties minimales sont :
- L’intégralité du ticket modérateur, c’est-à-dire la différence entre le remboursement de la Sécurité Sociale et le tarif conventionnel, à l’exception de la participation forfaitaire d’un euro. Cela signifie que lorsque vous consultez un médecin généraliste dit “de secteur 1” conventionné par la sécurité sociale, votre reste à charge n’est que de 1€. La complémentaire santé collective ne couvre pas toujours les dépassements d’honoraires.
- Le forfait journalier hospitalier de 18€ par jour
- Les soins dentaires à 125% minimum du tarif conventionnel de la Sécurité Sociale
- Sur une période de deux ans, 100€ pour les corrections optiques simples, et jusqu’à 200 pour les corrections très complexes. La prise en charge des lentilles n’est pas obligatoire.
Le cas des jeunes travailleurs non salariés
Si vous vous lancez dans l’entrepreneuriat ou si vous exercez une profession libérale, cette complémentaire santé collective n’existe pas. Vous devez alors souscrire une mutuelle TNS.
Un jeune peut-il être rattaché à la mutuelle de ses parents ?
La réponse rapide est : oui, s’il est étudiant. Il y a toutefois des éléments à prendre en compte.
On appelle “ayant-droit” une personne qui est rattachée à la complémentaire santé d’un membre de sa famille. Cela peut être un parent, mais aussi un conjoint. Un enfant est l’ayant-droit de l’un de ses parents de manière automatique jusqu’à 16 ans, et peut le rester jusqu’à ses 21 ans s’il est étudiant.
Ces règles, définies par l’Assurance Maladie, peuvent être légèrement différentes selon les mutuelles. Certaines mutuelles acceptent en effet des ayant droits jusqu’à leurs 27 ans, sous présentation d’un certificat de scolarité. Il faut donc le vérifier au cas par cas.
Quoi qu’il en soit, dès la fin de votre dernière année scolaire, vous ne pouvez plus être couvert par la mutuelle de l’un de vos parents. Dès que vous avez trouvé un emploi, vous souscrivez obligatoirement à la mutuelle collective de votre entreprise. Dans l’intervalle, il peut être judicieux de souscrire une mutuelle individuelle.
Le cas des alternants et apprentis
Les alternants et apprentis sont des salariés, mais également des étudiants. Ils peuvent bénéficier de la mutuelle collective de leur entreprise, mais peuvent aussi choisir de la refuser s’ils sont en mesure de prouver qu’ils sont ayant-droit de la mutuelle de l’un de leurs parents.
Comment choisir sa mutuelle santé quand on est jeune ?
Pour choisir sa mutuelle santé quand on est jeune, la meilleure solution est de comparer ! Il existe de nombreux comparateurs en ligne pour se faire un premier avis. Ensuite, il faut demander des devis. Attention à ne pas seulement comparer les prix, il faut s’assurer de choisir le contrat ayant le meilleur rapport garanties / prix. Certaines mutuelles proposent des contrats à très petits prix pour les jeunes, mais cela cache parfois des garanties minimales.
Le meilleur contrat dépend de chacun, il est donc judicieux de commencer par faire le point sur sa propre situation. Les options indispensables sont la prise en charge du ticket modérateur pour les soins médicaux courants (généralistes, spécialistes, analyses en laboratoire), et le forfait journalier en cas d’hospitalisation.
Si vous portez des lentilles ou avez régulièrement des problèmes dentaires, il faudra bien penser à souscrire ces options. Si vous êtes concernés, certaines mutuelles proposent le remboursement des aides à l’arrêt du tabac ou des aides à la contraception.
Si vous êtes un grand voyageur, ou prévoyez un long voyage, certaines remboursent également les vaccins pour les pays tropicaux. Certains sportifs font le choix d’une complémentaire santé qui rembourse un certain nombre de séances d’ostéopathies… Les options sont multiples, mais attention à la facture finale.
Combien ça coûte ?
On trouve des contrats de complémentaire santé dédiés aux jeunes à partir de 11€ par mois, mais à ce prix-là, les garanties sont souvent insuffisantes.
Le prix moyen oscille entre 30€ pour les garanties de base et 60€ par mois avec des options telles que l’optique ou le dentaire.
En résumé, la souscription à une complémentaire santé est une dépense dont on se passerait bien quand on est jeune ! Toutefois, elle est indispensable et il est plus prudent de ne pas faire l’impasse. Un petit peu de prévoyance peut vous faire faire beaucoup d’économies.