Quelle mutuelle pour un travailleur non salarié qui part à la retraite ?

Vous attendez la retraite avec impatience ?

Si vous êtes travailleur non salarié (TNS), ce cap s’accompagne de démarches administratives importantes.

Il vous faut notamment anticiper la modification de votre contrat de complémentaire santé.

Entre vos besoins qui évoluent et les changements dans vos revenus, c’est le moment de vous pencher sur la question.

Afin de conserver une protection optimale, voici tout ce que vous devez savoir pour faire le bon choix.

Pouvez-vous conserver votre mutuelle TNS ?

Vous aviez probablement souscrit un contrat de mutuelle TNS vous permettant de bénéficier du dispositif de la loi Madelin. En effet, cette loi permet aux travailleurs indépendants de déduire leurs cotisations à la complémentaire santé de leur revenu imposable. Lors de votre passage en retraite, rien ne vous oblige à résilier ce contrat.

Toutefois, vous ne pourrez plus bénéficier du dispositif Madelin, ce qui peut rendre votre contrat moins avantageux financièrement. Il devient donc intéressant de comparer les tarifs avec d’autres complémentaires santé.

Autre point important à prendre en compte, ce contrat a été souscrit pour correspondre à vos besoins d’actif. Avec la retraite, et les années, vos besoins changent et les garanties qui vous sont utiles peuvent être différentes.

La plupart des assureurs qui proposent des contrats pour les TNS ont également des assurances santés dédiées aux séniors, vous pouvez donc faire évoluer vos garanties. Rapprochez-vous de votre complémentaire santé pour connaître les différentes possibilités.

Bon à savoir, si vous souhaitez résilier votre complémentaire santé lors de votre passage en retraite, vous pouvez le faire à n’importe quel moment, sans attendre la date anniversaire de votre contrat. En effet, la retraite est l’une des causes qui permet une résiliation sur simple demande.

Comment choisir une mutuelle adaptée aux besoins des retraités ?

Dans la plupart des cas, les frais de santé augmentent avec l’âge. En parallèle, les revenus ont tendance à baisser avec le passage en retraite. Ces deux facteurs impliquent donc qu’il est indispensable de bien choisir sa complémentaire santé lorsque arrive le moment de la retraite.

Des garanties adaptées

Les frais de santé des séniors sont d’autant plus importants qu’ils sont souvent répartis sur des postes mal remboursés par la Sécurité Sociale : optique, audition et dentaire. De plus, ils sont différents des besoins des jeunes actifs. À titre d’exemple, un sénior n’a aucun intérêt à payer pour des garanties qui concernent la maternité. C’est pour cela qu’il existe des contrats dédiés aux séniors.

Un autre poste très coûteux est celui de l’hospitalisation. Il est crucial de s’assurer que le contrat de mutuelle que vous allez choisir rembourse la totalité du forfait journalier à l’hôpital. Si votre budget vous le permet, vous pouvez faire le choix de garanties “de confort” telles qu’un remboursement de la chambre individuelle ou encore de la télévision.

Des garanties peu présentes dans les contrats qui ne sont pas spécifiquement conçus pour les séniors peuvent être utiles. Il s’agit par exemple des aides à domiciles et des téléconsultations.

Le tiers payant est également une option à considérer, car elle permet de ne pas avoir à avancer les frais de santé.

Enfin, attention aux délais de carence. Lors de la souscription d’un nouveau contrat, l’assureur peut indiquer un délai pendant lequel vous n’êtes pas couvert. Cela peut s’avérer très embêtant en cas d’accident ou de frais de santé imprévus dans ce laps de temps. N’hésitez pas à négocier cette clause.

Un bon rapport garanties / prix

Le coût des cotisations à la complémentaire santé est un critère très important, notamment pour un TNS retraité qui ne peut plus déduire ses cotisations de son revenu imposable, comme nous l’avons vu, et dont le pouvoir d’achat peut sensiblement baisser. Toutefois, il est fortement déconseillé de choisir, par défaut, le contrat le moins cher. Cela ne sera pas forcément rentable si vous avez des restes à charge importants.

En revanche, il faut comparer plusieurs assureurs afin de trouver le contrat qui propose toutes les garanties adaptées à vos besoins, au meilleur prix. N’hésitez pas à utiliser les comparateurs disponibles en ligne, ou à faire appel à un courtier en assurances.

Que vous fassiez le choix de conserver votre mutuelle TNS ou non, il est au moins indispensable de faire évoluer vos garanties pour les adapter à vos nouveaux besoins de jeune retraité !

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